Oszczędności – nie każdy je posiada, ale jeśli już uda się je wygospodarować w domowym budżecie, warto zaplanować, jak efektywnie nimi zarządzać. Najważniejsze, żeby nasze pieniądze były bezpieczne i przynosiły godziwe zyski. Na co trzeba zwrócić uwagę planując pomnażanie wolnych środków z domowego budżetu?
Bezpieczeństwo przede wszystkim
Stara maksyma mówi, że pieniądz robi pieniądz. Domowych oszczędności nie warto przechowywać w domu – bezpiecznym i ekonomicznym rozwiązaniem będzie zdeponowanie ich w banku. W ofercie banków mamy do dyspozycji różne produkty oszczędnościowe: lokaty o oprocentowaniu stałym lub zmiennym, rachunki oszczędnościowe, czy wysokooprocentowane konta osobiste. Za pośrednictwem banku można również zainwestować środki w fundusze inwestycyjne. Wybór któregoś z tych produktów powinien zależeć od naszych oczekiwań co do stopy zysku, czasu oszczędzania/inwestycji oraz od naszej skłonności do ponoszenia ryzyka. Inwestując krótkoterminowo, warto zapoznać się z ofertą lokat i rachunków oszczędnościowych. Jeżeli planujemy dłużej oszczędzać, np. przez kilka lat, możemy również rozważyć różnego rodzaju produkty oparte na funduszach inwestycyjnych.
W zależności od wybranego produktu różny jest poziom ryzyka związanego z inwestowaniem. Bezpieczeństwo środków zgromadzonych zarówno na lokatach, jak i na kontach czy rachunkach oszczędnościowych zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który nawet w przypadku utraty przez bank płynności zapewnia każdemu posiadaczowi lokaty czy rachunku zwrot zdeponowanej kwoty do określonej ustawowo wysokości, która obecnie wynosi równowartość 50.000 euro. W przypadku funduszy inwestycyjnych takich gwarancji nie mamy i musimy liczyć się z utratą części inwestowanych środków. Z drugiej strony, instrumenty te mogą jednak zapewnić realizację większych zysków, szczególnie w dłuższym okresie inwestycji.
Lokata bankowa
Dla kogo sÄ… przeznaczone lokaty?
Lokata to dobre rozwiązanie dla osób dysponujących nawet niewielkimi nadwyżkami finansowymi (minimalna kwota lokaty to już 100-200 zł) i chcących je powierzyć bankowi na ściśle określony czas. To także wygodna propozycja dla wszystkich, którzy mają skłonności do wydawania oszczędności – lokata ochroni je lepiej niż konto, z którego łatwiej wypłacać pieniądze w każdym dowolnym momencie.
Na co zwrócić uwagę?
Dla większości klientów oprocentowanie to kluczowy czynnik, na podstawie którego wybierają lokatę. Wysokość oprocentowania zależy głównie od kwoty oraz okresu, na jaki zakładana jest lokata. Przy podejmowaniu decyzji o wyborze lokaty, oprócz wysokości oprocentowania, dobrze jednak zwrócić uwagę również na to, na jaki okres jest ono zagwarantowane i czy aby je uzyskać nie będziemy zmuszeni do założenia drugiego depozytu na tę samą kwotę, ale oprocentowanego znacznie mniej korzystnie.
W ostatnim czasie oferty z najwyższym oprocentowaniem dotyczą lokat na dłuższe terminy, tj. na 6 i więcej miesięcy.
Istotnym jest także, by wiedzieć, w jaki sposób obliczyć odsetki od lokaty. Upraszczając nieco sprawę: najpierw należy kwotę lokaty pomnożyć przez oprocentowanie nominalne w skali rocznej i liczbę dni trwania depozytu, a później podzielić przez liczbę dni w roku i od tak uzyskanej kwoty odjąć podatek. Suma końcowa to odsetki, które zostaną nam wypłacone po zakończeniu lokaty.
Główną zaletą lokaty jest wspomniane bezpieczeństwo powierzonej bankowi gotówki, a także (w przypadku lokat o oprocentowaniu stałym) określony już w momencie jej zakładania zysk, który osiągniemy po jej zakończeniu.
Jeśli mówimy o oprocentowaniu stałym, oznacza to, że do końca okresu, na który została zawarta lokata, odsetki będą liczone według stopy procentowej, która obowiązywała w momencie zakładania lokaty. Natomiast przy oprocentowaniu zmiennym, oprocentowanie lokaty może w trakcie jej trwania wzrosnąć lub zmaleć na skutek decyzji banku o zmianie tabeli oprocentowania.
Jakie sÄ… konsekwencje zerwania lokaty przed terminem?
W przypadku wycofania środków przed upływem założonego okresu, nigdy nie stracimy powierzonych bankowi oszczędności (co może mieć miejsce np. przy inwestowaniu w fundusze inwestycyjne). Zrywając lokatę powinniśmy się jednak liczyć z tym, że odsetki zostaną najczęściej naliczone wg niższej stawki procentowej niż ta proponowana na cały okres trwania lokaty.
Rachunek oszczędnościowy
Rachunek oszczędnościowy, zwany również kontem oszczędnościowym, stanowi coraz bardziej popularną alternatywę dla tradycyjnej lokaty terminowej.
Oszczędzanie na rachunku w modzie
Jest to doskonałe rozwiązanie dla tych, którzy dysponując nadwyżką pieniędzy, chcieliby osiągać z nich zysk, ale nie mogą, czy nie chcą, określić czasu oszczędzania. Wybierając rachunek oszczędnościowy, klient nie musi bowiem deklarować okresu, na jaki powierzy bankowi środki. Może więc je wypłacić w każdej chwili, bez utraty odsetek, które zostaną naliczone wg atrakcyjnych obecnie stawek oprocentowania.
Warto jednak pamiętać, że w odróżnieniu od lokat, które mogą mieć oprocentowanie stałe, oprocentowanie konta oszczędnościowego jest zmienne – Klient zatem nie może być pewien, jaki zysk z tytułu posiadanych środków osiągnie np. za 3 czy 6 miesięcy.
Trzymaj koszty pod kontrolÄ…
Porównując oferty banków, należy zwrócić uwagę również na to, czy otwarcie rachunku oszczędnościowego i jego obsługa nie będą się dla nas wiązać ze znacznymi kosztami. Niekiedy bowiem prowadzenie konta oszczędnościowego lub wykonywane na nim operacje (wypłaty, przelewy itp.) są płatne, choć bywają również oferty całkowicie wolne od opłat. Sprawdźmy więc, zanim zdecydujemy się na wybór któregoś z rachunków – dzięki temu zyski z naszych oszczędności nie zostaną pomniejszone o dodatkowe koszty.
Decyzję o oszczędzaniu można podjąć w każdej chwili. Trochę więcej czasu zajmie nam wybór produktu i analiza propozycji banków. Warto jednak przejrzeć szczegółowo kilka ofert, aby dobrze dopasować produkt do swoich potrzeb i nawyków. Czas poświęcony na ten wybór zaprocentuje jak dobra lokata lub rachunek oszczędnościowy.
Agnieszka Mielniczuk, ekspert eurobanku ds. produktów oszczędnościowych
